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部分产品利率下调 大额存单吸引力减弱?

2022-04-27 10:39:06    出处:法人网

业内人士认为,对于追求稳健收益的投资者,相较于其他固收产品,短期内大额存单仍有一定的优势。同时,由于部分大额存单产品具有“可转让”功能,对于储户而言,在大额存单利率调降后,有可能获得相对较高的利率水平。

■本报记者 吉雪娇

4月下旬以来,以中长期大额存单为代表的存款产品利率出现下调。4月26日,金融投资报记者调查发现,目前部分国有行3年期大额存单利率由3.35%调整至3.25%,而股份行最低则降至2.9%。分析人士认为,后续或有更多中小银行跟进调整存款产品利率。

部分产品进入“2时代”

近日,部分金融消费者注意到,银行大额存单产品利率出现下调。金融投资报记者了解到,截至4月26日,多家银行对3年期大额存单利率进行了不同幅度的调降。其中,部分国有行3年期大额存单利率此前为3.35%,目前为3.25%。

股份行调整幅度相对更大,其中,部分银行将3年期大额存单利率从3.55%调整至3.4%,而某股份行3年期大额存单利率为2.9%,已降至“2时代”。

与此同时,部分在川城商行大额存单利率则暂未调整,3年期产品利率仍为3.55%,5年期产品利率为4.05%。

金融投资报记者查询中国货币网披露大额存单发行信息发现,据不完全统计,在4月以来发行的46款3年期大额存单产品中,36款利率在 3.5%以上,有 10 款利率在3.4%-3.48%之间,发行时间集体中在4月中下旬。此外,五年期产品利率则仍集中在4%以上,最高为4.05%。

值得留意的是,在此次调整后,部分银行大额存单利率已接近同期的定期存款。如某国有行3年期大额存单利率为3.25%,而同期定期存款利率为3.15%;而上述股份行3年期大额存单利率2.9%,与同期定期存款利率相同。

或更多中小银行跟进

存款产品利率并非首次调降。“2021年6月下旬存款利率定价方式调整,当月大额存单3个月-1年期利率大幅上调,2-5年期利率大幅下调,随后中短期利率先抑后扬,整体略有上涨,长期利率走势一直稳定,很多银行将利率调整至上限水平,各银行利率水平较为接近。”融360数字科技研究院分析师刘银平此前指出。

截至2022年2月,融360数字科技研究院数据显示,当月新发的大额存单3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期、5年期平均利率为 1.866%、2.064%、2.283%、2.869%、3.533%、3.986%,和1月相比,大额存单多数期限平均利率环比上涨。

总体来看,股份制银行、城商行、农商行各期限平均利率均接近上限水平,整体差异不大;国有银行因利率上限较低,所以各期限利率水平也要低于其他中资银行。

2021年以来,央行落实优化存款利率监管措施,维护存款市场竞争秩序。将存款利率自律上限改为在存款基准利率上加点确定,引导中长期存款利率下行,优化存款期限结构,稳定银行负债成本,推动企业综合融资成本稳中有降。

分析人士认为,此次利率调整集中于商业银行的中长期存款利率,意在缓解银行负债成本和息差收窄压力,从而为银行降低贷款利率提供空间,后续或有更多中小银行跟进调整存款产品利率。

“可转让”或成优势

今年以来,多款银行理财产品净值阶段性下跌,甚至出现“破净”现象。受理财产品收益波动加大影响,以大额存单为代表的“保本型”产品,再次获得部分稳健型投资者的青睐。

据央行2022年第一季度城镇储户问卷调查报告,当季倾向于“更多储蓄”的居民占54.7%,比上季增加2.9个百分点;倾向于“更多投资”的居民占21.6%,比上季减少1.9个百分点。

在此情况下,大额存单持续走热,部分产品还出现了“抢购”现象。那么,长期利率下调之后,大额存单对储户的吸引力是否会随之减弱?对此,业内人士认为,对于追求稳健收益的投资者,相较于其他固收产品,短期内大额存单仍有一定的优势。同时,由于部分大额存单产品具有“可转让”功能,对于储户而言,在大额存单利率调降后,有可能获得相对较高的利率水平。以上述股份行为例,其在售大额存单产品利率为2.9%,而在其手机银行转让专区,多款正在转让的大额存单产品测算年化利率在3.1%-3.2%。

有银行人士指出,通过大额存单转让,可能存期更短、收益更高。如一笔存期为3年的大额存单,卖出方持有2年后,买入只需要再持有1年即可到期。同时,由于转让方可能会降价让利,持有至到期实际年化收益率可能高于存单同等存期年化收益率。

关键词: 大额存单 利率下调

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